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主题: 中美医疗对比--MY EXPERIENCE 1997-2005[原创]

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中美医疗对比--MY EXPERIENCE 1997-2005[原创]

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老中这篇写得好,我有个问题 -- 恍如隔世 - (212 Byte) 2005-2-03 周四, 05:20 (735 reads)

不拉不拉
[博客]
[个人文集]

头衔: 海归中将
声望: 博导

加入时间: 2004/02/21
文章: 3505

海归分: 693209

标题: 重大疾病险为何被叫停？ (642 reads) 时间: 2005-2-03 周四, 10:24

作者：不拉不拉 在海归酒吧发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

作者:吴杰来源: 市场报发布时间: 2005-1-14 8:50:00

据麦肯锡公司预测，中国健康保险市场在2004年至2008年的5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。另有调查显示，在准备购买商业保险的人群中，77％的人打算购买健康险，约占居民总数的38.4％。与此同时，在中国寿险市场上集中了多家外资保险公司，他们看中了中国寿险市场这块巨大的蛋糕。

事实上，继新华人寿7月14日叫停“健宁还本终身重大疾病保险”后，8月2日，中国人寿保险旗下的覆盖581种疾病的“生命绿荫疾病保险”正式退出了全国市场，太平洋安泰8月份也停售了终身住院补贴、定期手术补偿等终身医保产品。上述保险产品在全国市场上从此销声匿迹。

一方面是潜力巨大的健康险市场，另一方面是多家保险公司对一些百姓需要、卖得火爆的健康险的纷纷停售，这让人百思不得其解。

原因一，理赔率过高

保险业内人士分析，某些重大疾病险停售，与其赔付率上升，保险公司风险监管压力增大有关。健康险的赔付率过高，一方面是有些疾病的发病率有所提高，另一方面是社会诚信度不够。一些客户与医生串通，小病大看，是赔付率过高的一个不可忽视的因素。

随着生活节奏的加快和环境污染的加剧，人们患重大疾病的比率越来越高，健康险的出险率也在逐渐攀升。据某保险公司保险代理人李先生称，当时设计的费率显得过于低廉，无形中加大了保险公司的经营风险。另外，被保险人的逆选择（身体情况较差者选择购买保险或申请续保，而情况良好者不购买保险或续保）情况严重。

李先生告诉记者：“停售某些疫病险，原因在于保险公司要考虑以后的理赔，出于经营效益考虑而停掉”。

虽然医疗险是目前消费者需求量最大的险种，但是，医院与投保人之间可能发生的道德风险，不得不考虑。中国人寿停售的“生命绿荫疾病保险”的保险责任范围内列明的疾病和手术达581种，覆盖人身各大系统的急诊重症、慢性疾病和损伤类疾病。保险金根据疾病病种实行定额给付，无需准备医疗费用收据，手续简便。如发生581种疾病中的任何一种疾病或手术，均可按条款规定获得疾病保险金，直至累计给付达到保险金额为止，且越早购买，所交保费越少。这些因素使保险公司可能遭遇风险过大、赔付率过高等问题。

原因二，产品设计缺陷

业内人士分析认为，某些疾病险停售，除市场赔付率过高之外，主要问题还在于保险公司的精算。

和其他健康险以及其他终身寿险产品不同，终身医疗保险主要有两种：一种是终身住院补贴；另一种是终身住院费用的报销。而已停售的“健宁还本终身重疾险”是国内寿险市场上惟一承诺“到期还本”的医疗险种。其条款规定，如果被保险人70岁过后身体仍然健康无大病，那么以前所缴纳的保费可以全部从保险公司拿回。按照某保险公司保险代理人赵先生的说法“人太容易活到70岁了，平均寿命延长了嘛。再不停掉，70岁还本，保险公司还怎么经营”。另外，停售的“生命绿荫疾病保险”，也只需要疾病诊断，就可以获得定额赔付。

业内人士介绍，通常终身医保的精算要比一般寿险产品高很多，而国内由于经验不足，难以考虑未来业务变动情况，设计出来的产品往往会有偏差。目前不够完善的医疗信息体系，也会严重影响保险公司对风险的评估。这些都会给保险公司的长期经营带来较大风险。

原因三，风险压倒一切

一般保险产品停售的主要原因，据业内专家分析主要有：一是精算不准，导致运营成本高，盈利状况不佳。二是产品市场销售行情不佳，运营成本过高导致入不敷出，停售争取时间改进产品。三是卖得太好的产品在全部产品中比例太高，使得未来偿付风险太集中，停售得以控制保费结构。四是产品本身存在问题，设计存在缺陷，不利于公司的赢利。

停售某些医保险种，一个比较可信的说法是老险种的定价基础发生改变，医疗费用不断上涨，超过了保险公司原来的预期，使其为未来经营效益考虑不得不停售旧产品。有专家认为，停售原因在于该险种自身的“缺陷”，如其费率相对较低，保险公司利润空间小，很容易做“亏本生意”。

业内专家分析认为，重大疾病险出险率过高，而其费率相对较低造成保险公司利润空间很小。而终身重大疾病险保障的时间长达一生，随着人类平均寿命的延长，过程中的风险很难控制。何况在目前保险公司与医院的合作还不够密切，开办某些终身重大疾病险的风险更难监控。

由于疾病健康险都是“一经投保，终身保障”的产品，不论是一次性缴费，还是分期分年缴费，产品的价格都是事先按照费率表核定的，不能在今后的缴费期内提高缴费标准，导致保险公司需要承担较多的风险。

原因四，保险公司“更新”

对于老险种停售，保险公司方面否认亏损或精算失误，更愿意以“更新”来解释。新华人寿表示，停售“建宁还本终身重大疾病保险”，是出于一些产品的重复考虑的，是正常的更新换代。公司还有其他健康险种可供选择。

而在中国人寿方面，内部人士分析停售“生命绿荫疾病保险”很正常，公司经常会停售和推出一些产品，这主要是从公司产品销售情况和业务情况来考虑。

业内人士认为，比起一般的寿险产品，重大疾病险不确定因素很多，比如索赔环节多、与社会医疗保险政策的变化有较大关联，精算要求也很高，停售后替代型的新险种可能会更趋合理。

作者：不拉不拉 在海归酒吧发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

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