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穩健理財族的遠見 30歲開始打基礎

freept

头衔: 海归上校

加入时间: 2006/03/13
文章: 617

海归分: 95749

标题: 穩健理財族的遠見 30歲開始打基礎 (2061 reads) 时间: 2006-10-13 周五, 09:16

作者：freept 在海归茶馆发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

彼岸杂志作者：楊紹華

今年不過才30歲，對於退休，郭明倫沒有太多想像，「現在就談退休以後要住在哪裡、住多大的房子、一年要出國幾趟，太早了吧！」但別誤會，雖然尚未築夢，郭明倫卻已絕對腳踏實地，開始為退休生活打下基礎，「至少，要先有穩固的財務基礎，接下來，才能在基礎上面，開始計畫新的可能。」她說。

　　「零存整付」效果不佳

　　把「築夢、踏實」的順序反轉為「先踏實、再築夢」，反映在理財行為上，郭明倫特別強調「強迫儲蓄」的重要。「我得承認，我的心智年齡可能比實際年齡還要老一些。」有別於多數同齡上班族總把積極性的投資當作主要理財管道，在不到三字頭的年歲時，即便從年齡的標準來看，郭明倫具有相對較高的風險承擔能力，但她卻把相當比重的收入放在最保守的理財管道──零存整付。

　　「在此之前，我習慣利用具有零存整付特性的理財工具，試著把錢留下來，」不過，幾次經驗下來，郭明倫並不滿意這樣的財富累積效果，「說起來，還是要怪我自己。」

　　她解釋：「雖然零存整付也是一種強迫儲蓄的工具，但畢竟『強迫』的『有效期限』並不太長，每隔一段時間之後，我還是會忍不住開始計畫，要怎樣利用即將到來的『整付』，好好犒賞自己一番。」於是，雖然不斷地進行強迫儲蓄，但存摺上的數字並不令她滿意。

　　「遞延年金險」打基礎

　　直到今年，郭明倫轉換職場至外商公司，收入提高一些，每個月的閒錢變得更多，她對自己的財富累積也開始有了新的想法。郭明倫表示，老公收入穩定，自己對物質生活的要求也不高，於是，她決定要用更加「生猛」的方式強迫儲蓄，把這些多出來的閒錢徹底隱藏起來，長長久久地視而不見。

　　「我的保險顧問提出了一個解決方案，老實說，我記不得那個險種的實際名稱，但她告訴我，到我60歲之後，可以每個月領回2萬元。」郭明倫直覺，這種商品（遞延年金險）很符合她對退休規畫的「打基礎」需求，「我現在對於退休生活沒有想法，只是希望到時候能每個月都有固定的閒錢進來，可以自給自足。」

　　「此外，從過去的經驗來看，我也擔心自己會是那種『存款過了安全水位就開始亂花錢』的人，存款永遠只在安全水準，無法更進一步地累積財富。」於是，在了解了詳細情況之後，郭明倫決定用收入的1/8比重參與投保。

　　依據保險業者的一般看法，郭明倫的確選對了保險商品，「遞延年金險」正是年輕族群適合用來進行退休財務規畫的理財工具。不過，畢竟屬性保守，因此最好還能搭配相當比重的投資型部位。「剛好，我老公因為工作的關係，對於投資市場頗為了解，也習慣利用投資達到理財效果。」

　　夫妻互補攻守完美

　　夫妻互補，老公負責積極投資，所以郭明倫可以把多數資金投入保守型的保險商品，而也因為她的紮實財務基礎工程，老公才能心無旁騖地掌握各種投資獲利機會。「至於他用了多少錢投資？有沒有賺錢？那是他的秘密。」不過，根據郭明倫的旁敲側擊大膽假設，「我猜，他的收入可能有高達三成以上，都已經轉進了投資部位。」

　　以此推論，雖然郭明倫的理財態度保守，全然利用年金險來進行退休財務規畫，但若以「家庭」的角度而言，小倆口的整體資產配置，其實巧妙地兼顧了積極增值與穩健保值。

　　「以後如果我的薪水還能往上增加，我可能真會開始對退休生活產生更豐富的想像，也會把投保金額向上調整。」郭明倫堅持強迫儲蓄的務實路線，「至於老公那邊，幾十年後，如果他跟我說投資部位賺了大錢，當然就更完美了。」

　　「還是先別想太多吧！但就算老公沒有賺到，甚至小賠，我想我們也還可以活得下去。」雖然才剛開始，但郭明倫利用保險工具為退休生活的打底動作，已經讓她在面對未來變化時，心裡篤定許多。

作者：freept 在海归茶馆发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

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